ВВЕДЕНИЕ
Перемены, происходящие в экономике Казахстана, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях между коммерческими банками и субъектами хозяйствования. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.
Анализ структуры активов банковской системы Казахстана свидетельствует о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.
В нынешних условиях хозяйствования, коммерческие банки вынуждены работать в необычных обстоятельствах. Они очутились в центре мгогообразных процессов, происходящих в экономике, политике и социальной сфере. Кризис неплатежей повышает риск не возврата ссуды клиентом банку. Поэтому в настоящий большое значение приобретает оценка кредитоспособности потенциальных клиентов.
Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.
Один из основных способов избежания не возврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимается такое финансовое состояние предприятия – заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Существует множество методик оценки качества заемщиков - анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. При всем значении таких оценок, они не могут исчерпывающе характеризовать кредитоспособность потенциального заемщика в прогнозе.
Цель данной дипломной работы – рассмотрение методик оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, применяемые коммерческими банками в процессе кредитного анализа. Провести сравнительный анализ этих методик и охарактеризовать их с точки зрения повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков, и способности максимально защитить банк от риска не возврата ссуд. В ходе анализа необходимо выявить преимущества и недостатки, свойственные оценке качества заемщиков, проводимой по этим методикам. Также рассмотрены предложения по усовершенствованию процесса оценки и отбора потенциальных заемщиков для повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков и повышения, тем самым, качества портфеля банковских ссуд.
Исследование этих проблем позволит сделать вывод о необходимости внедрения в банковскую практику комплексной методики оценки качества заемщиков, что даст возможность банкам повысить эффективность кредитных операций и качество кредитного портфеля......

Введение
Актуальность. В настоящее время Республика Казахстан является стороной многих мирохозяйственных отношений, в стране осуществляется крупные меры по утверждению сильной государственной власти, переходу к рынку, стабилизации экономики, развитию финансово- кредитной системы.
Не секрет, что при переходе к рыночной экономике не так уж много факторов, которые могут сравниться по своей значимости с ролью банковских структур.
Каждое государство может судить о собственном благосостоянии по уровню развития предпринимательства. Эта часть общество, которая составляет основных налогоплательщиков, избирателей и граждан любой страны. Государство должно проникнуться уважением к этой части общества. Учитывая не совсем благоприятную обстановку в нашей Республике данная тема работы является актуальным направлением изучения экономики.
Однако, рассматривая материалы законодательства и прессы сегодня можно сказать, что одним из приоритетных направлений экономической реформы, проводимой в настоящее время в Казахстане, является становление и развитие предпринимательства.
С 2005 года Правительство республики продолжает реализацию Стратегии развития Казахстана на 2006-2008 годы, в которой малое и среднее предпринимательство является одним из приоритетных направлений.
В этой связи программой Правительства и определены основные приоритеты: координация действий государственных, общественных и донорских организаций, формирование эффективной системы кредитования, развитие инфраструктуры поддержки предпринимательства.
В этой связи основной задачей в деле совершенствования управленческого обеспечения экономических реформ, поддержке предпринимательства государство объявило основной задачей в этом плане – реализацию специальной программы предпринимательства и оказании ему всемерной помощи в регионах.
Для достижения целей и приоритетов продолжается работа по дальнейшему совершенствованию действующего законодательства, способствующего развитию бизнеса и системы кредитования, упрощающей доступ начинающим предпринимателям к кредитным ресурсам. Правительство проводит углубленную политику по реформе финансового сектора и комплексному развитию инфраструктуры поддержки предпринимательства: расширение сети центров предпринимательства, бизнес инкубаторов, консалтинговых, лизинговых и других фирм, создание банков данных специализирующихся на обслуживании малых предприятий.
Предусматриваются меры по кооперации предпринимательства с крупными предприятиями, а также осуществление сегментации крупных малоэффективных производств и создания на их базе малых предприятий.
Именно по этому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в целом......

Введение
Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. В современных условиях значительно возрастает роль коммерческих банков по финансированию казахстанской экономики на новой технологической базе.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку, во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
В Республике Казахстан происходит оживление экономического роста. В этой связи особенно показательны итоги работы 2004 г. Но, тем не менее, есть некоторая озабоченность по поводу банковского кредитования, недостаточности его темпов, особенно это, актуально для развития и кредитования реального сектора экономики. Из-за существенного отставания кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики она оказывается не способной полностью обеспечить развитие реального сектора экономики Казахстана.
В этих условиях становится все более актуальным привлечение крупных банковских кредитов для реализации инвестиционных проектов по созданию, обновлению и преобразованию предприятий с целью вывода их на мировой рынок с конкурентоспособной продукцией. Но пока инвестиционное кредитование не получило в РК серьезного развития, несмотря на понимание его необходимости потенциально заинтересованными сторонами
Существенная сложность возврата средств не позволяет коммерческим банкам выделять серьезный капитал на инвестиции в производство.
Широкому развитию практики инвестиционного кредитования мешает наличие ряда конкретных проблем, из которых в первую очередь недостаточная кредитоспособность предприятий, в значительной степени определяющаяся низким качеством существующих систем управления; отсутствие в коммерческих банках современных надежных механизмов кредитования инвестиционных проектов, опирающихся на высокое качество управления в банках и обеспечивающих такое же качество выдачи инвестиционных кредитов; отсутствие у специалистов промышленных предприятий навыков разработки качественных бизнес-планов реализации инвестиционных проектов.
Таким образом, тема данной курсовой работы посвящена инвестиционной деятельности предприятий в Казахстане. В основу данной работы положены труды ведущих ученых и специалистов, а также практические разработки и публикации экономистов Казахстана.
Глава I. Теоретические основы кредитования инвестиционных проектов в коммерческих банках......

Введение
Казахстану пришлось строить рыночную финансовую систему практически с нуля. Одним из важнейших компонентов создаваемой системы является эффективно функционирующий рынок ссудного капитала. Он является чрезвычайно важным для проведения действенной монетарной политики и достижения необходимой глубины развития банковской системы и экономики в целом. Прежде всего развитый рынок кредитов и займов способствует эффективному размещению банковских инвестиций в реальную экономику путем быстрого и эффективного перераспределения аккумулированных в банковской системе средств. Как следствие, функционирование кредитного механизма оказывает влияние на общий объем и эффект инвестиций и является чрезвычайно важным для экономики с точки зрения принятия инвестиционных решений и, в конечном счете, достижения экономического роста. Налаженное функционирование кредитования предприятий и организаций, являясь основой любой современной банковской системы, облегчает банкам доступ к необходимым ресурсам, способствует увеличению объема сделок, снижает необходимость в поддержании дополнительных резервов, позволяя предприятиям работать более эффективно и с меньшими издержками. В этой связи среди прочих банковских услуг кредитование сегодня по праву может считаться наиболее значимой. Эксперты по всему миру наблюдают рост интереса к этому виду сервиса со стороны коммерческих банков, при этом не отстает и реальный спрос на кредиты в среде юридических. Поэтому проблема получения и предоставления кредитов для предприятий интересует многих: кто-то желает решить наболевший вопрос создания собственного дела, кто-то рассчитывает ускорить покупку основных фондов. В целом актуальность данной проблемы в том, что необходимо выяснить наличие платформы, позволяющей организовать технологию ведения данного бизнеса, учитывая, что сфера кредитования в особенности юридических лиц характеризуется разнообразностью операций, а также определенным риском для банка. В этой связи назрела необходимость детального изучения особенностей кредитных технологий при выдаче кредитов юридическим лицам, что обусловило выбор темы исследования.
Что касается степени изученности данной темы, то в Республике Казахстан изданы статьи, учебные пособия, по¬священные экономике и практике финансирования и кредитования предприятий и организаций. Указанными аспектами проблем занимаются следующие авторы, такие как Абдулина Н.К., Абдушев Б.М., Бакитжанов А., Масимов К., Сейткасимов Г., Жамшиев Б., Воронина М. и др. .....

ВВЕДЕНИЕ
Представляется на рассмотрение курсовая работа на тему « Методы кредитования малого и среднего бизнеса».
Рассматриваемая тема является на сегодняшний день одной из актуальных.
Актуальность данной темы исходит из того, что кредитование малого бизнеса и направление кредитных сумм на развитие малого и среднего бизнеса находится под пристальным вниманием Президента Республики Казахстан. На этой основе в своей Программе «Казахстан - 2030» даны основные направления в этом направлении и разработана Программа Правительства на 2001 – 2003 годы.» Будет продолжена реализация государственной программы развития и поддержки малого предпринимательства в Республике Казахстан.... Основными задачами программы является: развитие финансово – кредитной поддержки предпринимательства; обеспечение ее устойчивого развития; формирование и развитие элементов технологической и рыночной инфраструктуры для всех сфер предпринимательства. Будет создана специальная кредитная линия для поддержки женского предпринимательства».1
Основной целью курсовой работы было изучение эффективности кредитования сферы малого бизнеса, его основные проблемы.
Основными задачами курсовой работы было:
1.Изучить кредитную политику Республики Казахстан по кредитованию малого бизнеса в республике;
2. Исследовать на примере ТОО «Ромат» возможность получения кредитных ресурсов и возможность своевременного его погашения.
3. Изучить положение о кредитовании малого бизнеса на примере одного из банков второго уровня
Исходя из задач, поставленной при изучении данной темы курсовой работа имеет двух главы.
Следует отметить, что в работе дана и кредитная политика банка, основные направления по совершенствованию кредитования малого бизнеса.
В настоящих условиях развитие банковской системы характеризуется следующими фактами и тенденциями. По состоянию на 01.01.2003 года 44 банка второго уровня имеют лицензию На¬ционального Банка Казахстана на проведение бан¬ковских операций, в том числе межгосударствен¬ный - 1, государственный - 1, с иностранным учас¬тием (включая дочерние банки, банков-нерезиден¬тов) - 15. К настоящему времени число государ¬ственных банков увеличилось до 2, поскольку 5 сен¬тября 2002 года АО «Банк Развития Казахстана - получило лицензию на осуществление некоторых видов банковских операций.
Сейчас банки в основном свою стратегию раз¬вития формируют на основе стандартов, принятых в международной практике. .....

ВВЕДЕНИЕ
Настоящий инвестиционный проект представляет ТОО "Итеко Плюс" (Республи¬ка Казахстан, г. Алматы, ул. Промышленная, 100) с целью привлече-ния кредитных ресурсов в размере 1500000 долларов США для орга¬низации производства полипропиленовых мешков в г. Алматы, Рес¬публика Казахстан.
Цель данной работы состоит в том, чтобы на практическом примере провести анализ и сопоставить с теоретическими знаниями реализацию инвестиционного проекта.
В Казахстане отсутствует собственное крупное производство упаковоч-ного материала - полипропиленовых (ПП) мешков, потребность в которых достаточно велика.
По имеющейся статистике, пример¬но 55 млн. ПП тканых мешков для упаковки сельскохозяйственной продукции на общую сумму 10 млн. долл. США было импорти¬ровано в Казахстан в прошлом году. Эти цифры, которые отнюдь не яв¬ляются исчерпывающими и исключа¬ют многие неучтенные показатели потребности/использования, указывают на большой спрос, существующий в данном секторе, который в соедине¬нии с потребностями других отрас¬лей экономики полностью подтвер¬ждает перспективы востребованности этого вида упаковки.
Существующую потребность в упако¬вочном материале для производства сахара, удобрений, круп, строительных материалов, муки и других насыпных материалов можно удовлетворить пу¬тем строительства собственного за¬вода. Пока же почти 100% мешков импортируется из Китая.
Результаты анализа рынка показа¬ли, что на ПП тканые мешки имеет¬ся значительный спрос. Ожидается, что спрос на них будет расти вслед¬ствие развития отраслей промышленности, использующих их для упа¬ковки продукции. Спрос на ПП тканые мешки ежегодно растет на 10%, а в будущем предполагается, что этот процент будет увеличиваться. В связи с неспособностью джутовой промышленности удовлетворить ра¬стущий спрос на упаковочный материал, а также нехваткой других ви¬дов упаковки, ПП тканые мешки станут очевидным выбором для потре¬бителей, закрывающим проблему дефицита качественного и дешевого упаковочного материала.
Расчет потребности настоящего времени, составляющий 58 млн. в год, следует считать вполне реальным. Эта потребность может вырасти в несколько раз. Ожидается, что фактический спрос на ПП тканые мешки будет исчисляться в целом свыше 100 млн. мешков в год.
Ключевым требованием, предъявляемым к развитию сельскохозяйствен-ного сектора и рынков, является эффективная расфасовка сельскохозяй-ственных товаров с целью их надежного хранения и транспортировки на различные рынки.
ОАО "Итеко" располагает производственными помещениями, оснащен-ными всеми видами коммуникаций, в которых можно расположить обо-рудование для производства мешков. С учетом этих факторов руководством ОАО "Итеко" было принято решение об организации соб¬ственного производства ПП мешков за счет кредитных ресурсов и соб¬ственных средств......

ВВЕДЕНИЕ
Только при наличии надежной, устойчивой банковской системы можно стремится строить новую экономику, которую мы желаем построить. Однако, лишь при наличии грамотно построенной системы управлении рисками банковская система будет способна называться надежной и устойчивой, только в этом случае можно будет говорить о полноценной возможности выполнения банками своей важной функции посредничества на финансовом рынке.
Несостоятельность банков во многом является следствием неграмотного подхода к управлению банковскими рисками. Осуществляя свою деятельность банку необходимо знать риски с которыми от сталкивается, осуществляя свою деятельность, банку необходимо рассчитывать степень их опасности, банку необходимо принимать меры по их минимизации, по их мониторингу – банку необходимо управлять рисками.
В целом, управление рисками является одной из функций банковского менеджмента, а одним из его принципов является оптимизация доходности и рисков банковских операций, среди которых одним из наиболее серьезных – является и кредитный риск.
Особого внимания заслуживает процесс управления данным риском, так как от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков свидетельствуют о том, что основной причиной многих из них явилось низкое качество активов.
Актуальность темы подтверждается тем, что принятие рисков - основа банковского дела. Банки имеют успех только тогда, когда принимаемые риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Активы, в основном кредиты, должны быть достаточно ликвидны для того, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков и управлению ими.
Цель данной работы проанализировать теорию кредитного риска, определить риски сопутствующие кредитным сделкам, проанализировать методы управления и оценки риска. Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, методы управления рисками, позволяющие их максимально уменьшить, а также возможность их применения в банковской системе современной Казахстана. Выявить проблемы управления рисками, связанные с профессиональной банковской и казахстанской общегосударственной спецификой, выявить методы совершенствования .....

ВВЕДЕНИЕ.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредствуют связи между производителем и потребителем.
Коммерческие банки существуют не первый год и достаточно проявили себя. Если изначально основная деятельность коммерческих банков сводилась к принятию депозитов и предоставлению коммерческих кредитов, то сегодня большинство коммерческих банков отошло от теории коммерческого кредитования и занимается, по сути, предпринимательством на финансовом рынке, т.е. предлагают своим клиентам широкий спектр самых разнообразных финансовых услуг, оставаясь при этом депозитным учреждением.
Характер операций современных банков увязан не с коммерческими нуждами клиентов, исходящими из необходимости обслуживания производственного цикла, а с разрабатыванием, распространением, доведением до потребителя, маркетингом и продажей разнообразных финансовых услуг как продукта деятельности самого банка.
В своей работе коммерческие банки руководствуются рядом обязательных нормативов, не позволяющих ему произвольно снижать ликвидность баланса и достаточность капитала.
В условиях рынка неизбежно банки выдвигаются в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. В этом плане особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в единственный источник, питающий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.
Основным внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика, а также противоречием между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.
Естественной формой движения денежно-кредитных отношений является возникновение более сложной формы отношений - кредитных отношений с участием посредника......

ВВЕДЕНИЕ.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредствуют связи между производителем и потребителем.
Коммерческие банки существуют не первый год и достаточно проявили себя. Если изначально основная деятельность коммерческих банков сводилась к принятию депозитов и предоставлению коммерческих кредитов, то сегодня большинство коммерческих банков отошло от теории коммерческого кредитования и занимается, по сути, предпринимательством на финансовом рынке, т.е. предлагают своим клиентам широкий спектр самых разнообразных финансовых услуг, оставаясь при этом депозитным учреждением.
Характер операций современных банков увязан не с коммерческими нуждами клиентов, исходящими из необходимости обслуживания производственного цикла, а с разрабатыванием, распространением, доведением до потребителя, маркетингом и продажей разнообразных финансовых услуг как продукта деятельности самого банка.
В своей работе коммерческие банки руководствуются рядом обязательных нормативов, не позволяющих ему произвольно снижать ликвидность баланса и достаточность капитала.
В условиях рынка неизбежно банки выдвигаются в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. В этом плане особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в единственный источник, питающий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.
Основным внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика, а также противоречием между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.
Естественной формой движения денежно-кредитных отношений является возникновение более сложной формы отношений - кредитных отношений с участием посредника.
Важнейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк.
Развитие рыночных отношений требует постоянного совершенствования кредитно-денежных отношений. Современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерного сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Ограничение кредита одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными.
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И РАЗНОВИДНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ.
1.1. Понятие кредитных операций.
Для определения современного рынка капиталов необходимо обратиться к понятию кредитного капитала. Кредитный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Ссудный капитал представляет собой историческую категорию капитала, которая возникает и развивается в условиях капиталистического способа производства.
Операции по размещению кредитов называются кредитными операциями. Кредитные операции находят свое отражение в активе банка. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов коммерческого банка по-прежнему помещена в кредитные операции.
Ссудные операции - это кредитование клиентов и другие коммерческие банки.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор......