Экономическая сущность и рост страхования в РК

Содержание
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ……..5-14
1.1. Страхование как экономическая категория……………………………..5
1.2. Структура страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации…………………………………………………………9
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН………………………….15-26
2.1. Основные тенденции страхового рынка в РК…………………………15
2.2. Проблемы функционирования страхового рынка в РК……………….24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………….31
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от центра¬лизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.
Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязви¬мости производственной сферы воздействию стихии и технологичес¬ких катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхова¬ния особенно велика.
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важ¬ных структурных изменений. Осуществлен переход от государствен¬ной монополии на страховые операции к страховому рынку. В нас¬тоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально су¬ществующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к ми¬ровым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.
В этой связи особую актуальность приобретает теоретичес¬кое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансо¬вых отношений и разработка практических рекомендаций их совер¬шенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.
Для достижения поставленной цели в данной рабо¬те предпринята попытка решения следующих задач:
- исследование с новых позиций, обусловленных переходом к рынку сущности и функции страхования, его значения в общест¬венном производстве и определение признаков, отличающих страхо¬вание от других экономических категорий;
- рассмотрение содержания страхового рынка и характерис¬тика его участников;
- анализ состояния современного, страхового рынка респуб¬лики и выявление основных особенностей и тенденций развития страхового сектора казахстанской экономики;
- характеристика состояния перестраховочного рынка в республике и выработка предложений по оптимизации организации перестраховочной защиты;
Во введении обоснован выбор темы курсовой работы, определена ее актуальность, указаны цели и задачи исследования.
В первой главе "Социально-экономическое содержание стра¬хового рынка" раскрыта сущность и функции страхования как са¬мостоятельной категории, его роль и значение в обеспечении неп¬рерывности воспроизводственного процесса, рассмотрены содержа¬ние страхового рынка и его участники, осуществлена классифика¬ция страховых отношений.
Во второй главе "Проблемы формирования и развития стра¬хового рынка в Республике Казахстан в условиях переходной эко¬номики" проанализировано состояние страхового рынка республи¬ки, определен рейтинг страховых компаний и структура националь¬ного страхового портфеля по ряду важнейших показателей. Прове¬ден сравнительный анализ зарубежной и отечественной законодате¬льной основы страховой деятельности. Обоснованы теоретические положения и практические рекомендации по рациональному инвести¬рованию временно свободных средств страховых резервов в целях их устойчивого наращивания.
В заключении изложены выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования
ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ
1.1 Страхование как экономическая категория
Для страхования, как специфического направления предпри¬нимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществле¬ния. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юриди¬ческих лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать стра¬ховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмеще¬ние убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в соз¬дании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в ме¬ханизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроиз¬водства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как стра¬хователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные струк¬туры, может быть учредителем или соучредителем страховых компа¬ний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем ви¬дам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непос¬редственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы воз¬никла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хо¬зяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самос¬тоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширя¬ется за счет появления новых страховых интересов и потребнос¬тей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательст¬ва, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмеще¬нии ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определен¬ные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня до¬ходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоот¬ношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индиви¬дуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обяза¬тельств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое осна¬щение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., созда¬ет дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновремен¬но возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению иму¬щественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и дру¬гих государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возраста¬ния потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
О возрастании роли и масштабов применения страхования, как универсального способа удовлетворения общественных потреб¬ностей в страховой защите, в современных условиях говорит тот факт, что в 1950г. в капиталистическом мире насчитывалось 15 стран с ежегодных сбором страховой премии свыше 100 млн.долла¬ров, а в целом 20 млрд.долларов, или 95% всей страховой премии капиталистических стран. В 1980г. таких стран насчитывалось уже 55, с общим объемом страховой премии 450 млрд.долларов, т.е. 99% сбора всех капиталистических стран. В 1986г. объем аккуму¬лированной страховой премии составил 786,7 млрд.долларов.
Причем такой рост обусловлен как экстенсивными факторами - увеличением объема производства ВНП, ростом населения, инфля¬цией, так и интенсивными факторами - повышением относительной потребности в страховой защите процесса общественного произ¬водства. На относительное увеличение потребности в страховании, в частности, указывает повышение удельного веса страховой пре¬мии в ВНП с 4,1% в 1961г. (для всех стран - членов ОЭСР) до 4,9% в 1981г. Для США и Канады этот показатель за аналогичный период вырос с 5,3% до 6,9% и стран Западной Европы с 1,4% до 2,5%, а в 1986г. составил 8,84% в США, 8,34% в Великобритании, 9,20% в Японии. В целом это указывает на более высокие темпы аккумулирования страхового фонда по сравнению с темпами экономического роста.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую дея¬тельность осуществляют множество различных по масштабам и фор¬мам организации страховых обществ. Современный рынок США предс¬тавлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Ита¬лии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятель¬ность всех страховых компаний регулируется законодательными ак¬тами, за неисполнение которых они несут финансовую ответствен¬ность.
Таким образом, обязательным условием существования стра¬хового рынка является наличие общественной потребности на стра¬ховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируют¬ся предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К. Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхова¬телем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специ¬фического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негатив¬ного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона пот¬ребительской стоимости специфического товара "страховое покры¬тие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхова¬теля потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возме¬щения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется пот¬ребность в необходимых денежных средствах для преодоления пос¬ледствий страхового случая. Такая двойственность в потребитель¬ской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как коли¬чественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специ¬фику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отме¬чал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют опре¬деленную потребительную стоимость (воображаемую или действи-тельную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости,...в виде которых он потребляет свой доход".
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, оз¬начает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику высту¬пает как цена специфического товара страховое покрытие. Страхо¬вой рынок является сферой обращения данного специфического то¬вара.
Заключение договора страхования, предусматривающего уп¬лату соответствующей страховой премии, не сопровождается однов¬ременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь озна¬чает право страхователя на получение денежного возмещения в бу¬дущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - по¬купателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании стра¬хового рынка будет правомерен только при условии, что предложе¬ние представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, пос¬кольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводите¬лем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определе¬ниях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обраще¬ния страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок стра¬ховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроиз¬водства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и дол¬госрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страховате¬лей по каждому виду страхования. При существовании многих обо¬собленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математичес¬ких расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объ-ясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страхо¬вым рынком предложения. В данном случае рынок выступает со измерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
1.2. Структура страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации
Функционирующий страховой рынок представляет собой слож¬ную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. спе¬циализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специ¬фических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубеж¬ным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему стра¬ховой ответственности и активам компаний на страховом рынке вы¬делено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятель¬ность носит ярко выраженный международный характер.
Вместе с тем, следует отметить, что средняя доля участия на рынке имущественного страхования в США, Японии, ФРГ, Вели¬кобритании, Франции, Канаде, Италии, Нидерландах, Швейцарии, Швеции, Испании и Австрии трех наиболее крупных компаний соста¬вила 28,1% с отклонением с 15% в США до 51% в Швеции. Однако ни одна из этих компаний не смогла достичь 20% влияния на рынке, критерия, указывающего на монополизацию рынка. Поэто¬му при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают воз¬можности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернаци¬онализацию хозяйственных связей, приобретает международный ха¬рактер.
В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специа-лизированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собст¬венного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных перестраховочных компаний, на долю ведущих 15-ти из которых падает 50% перестра¬ховочной премии. Ведущими компаниями являются "Мних Ре" (ФРГ), 'Свес Ре" (Швейцария), "Жене рал Ре Групп" (США) и др.
Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направ¬ленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или пов¬реждение имущества, либо потерю дохода.
Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сег¬ментирования рынка не существует, однако, наиболее часто приме¬няется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от дру¬га по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезо-пасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок фи¬зических лиц может подразделяться на различные сектора по геог¬рафическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работа¬ющих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. По-добное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых ус¬луг или "модернизируют" старые.
К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщи¬ка к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика " это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятель¬ности они предлагают оформить те или иные договоры страхова¬ния. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными .....